55세 부터 받는 연금, 사망보험금 유동화 제도 완전 해설

국민연금 공백 채우는 새 금융상품

사후에만 지급되던 사망보험금을 55세 부터 연금처럼 받을 수 있는 제도가 10월 부터 시행됩니다.
연 지급형과 월 지급형으로 선택 가능하며, 노후 소득 공백을 메우는 새로운 대안으로 주목받고 있습니다.

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사망보험금, 이제는 생전에 연금처럼 받는다

“사망보험금은 사후에만 쓰는 돈”이라는 인식이 이제 바뀌고 있습니다.
오는 10월부터 5대 생명보험사(한화·삼성·교보·신한·KB라이프)가 새롭게 선보이는 ‘사망보험금 유동화 상품’ 덕분인데요.

이 제도를 활용하면 55세부터 사망보험금을 연금처럼 미리 당겨받아 노후 소득 공백을 보완할 수 있습니다.
국민연금 수급 시점이 점차 늦춰지고 있는 상황에서, 은퇴와 연금 사이의 ‘10년 공백’을 채울 새로운 금융 도구가 될 전망입니다.

 

국민연금 공백, 사망보험금

사망보험금 유동화 제도란?

사망보험금 유동화란, 사후에 지급되는 보험금을 일정 비율로 미리 당겨 받아 연금화하는 제도입니다.

• 기존: 사망 시 보험금 수령
• 변경: 55세 이상부터 연금 전환 가능

특히 과거 종신보험처럼 ‘연금전환 특약’이 없던 상품에도 제도성 특약을 일괄 부가하여 활용할 수 있게 됩니다.

 

 

제도 핵심 포인트

🔹 대상 & 연령

• 기존 65세 이상 → 55세 이상으로 확대
• 대상 계약: 75만 9천 건, 약 35조 원 규모

🔹 지급 방식

• 연 지급형: 12개월치 연금을 일시 수령 (2025년 10월 출시)
• 월 지급형: 매달 정기적으로 지급 (2026년 초 출시 예정)

🔹 신청 조건

• 보험료 납입 완료 후 가능 연령 도달 시 신청 가능
• 최대 90% 이내에서 유동화 신청 가능
• 최소 2년 이상, 연 단위로 수령기간 설정

 

사례로 보는 연금 수령

예시를 통해 더 쉽게 이해해보겠습니다 👇

• 30세부터 20년간 매월 8만7천 원 납입 → 총 2,088만 원 납입
• 사망보험금: 1억 원 계약
• 55세부터 3천만 원만 남기고 연금으로 전환 시

👉 55세부터 수령: 월 약 14만 원
👉 75세부터 수령: 월 약 22만 원

 

즉, 수령 시점을 늦출수록 월 지급액은 커지고, 유동화 기간이 길면 매달 받는 금액은 줄어드는 구조입니다.

 

 

 

장점과 기대 효과

✅ 장점

1. 노후 소득 공백 보완
   국민연금 개시 전 55~65세 사이의 공백 메움
2. 비과세 혜택
   수령한 연금은 비과세 처리
3. 유연한 선택 가능
   - 연 지급형 vs 월 지급형
   - 수령 기간, 유동화 비율 선택

✅ 기대 효과

• 은퇴 후 생활자금 마련
• 보험료만 내던 종신보험을 실질적인 연금자산으로 활용
• 기존 대비 더 많은 계약자가 혜택을 받을 수 있음

 

소비자가 주의할 점

• 유동화 비율이 높아지면 사망 후 남길 보험금은 줄어듭니다.
• 수령 기간과 시점에 따라 월 지급액이 달라지므로, 은퇴 계획과 맞추어 설계해야 합니다.
• 가입 전 반드시 보험사 안내 및 상담을 통해 자신에게 적합한 조건을 확인하는 것이 중요합니다.

 

 

결론: 내 노후를 지켜줄 새로운 옵션

사망보험금 유동화는 단순히 보험금을 당겨 쓰는 제도가 아닙니다.
55세 이후 은퇴자에게 안정적인 현금 흐름을 제공하는 제도적 장치로서, 앞으로 많은 관심을 받을 전망입니다.

 

👉 은퇴를 앞둔 중장년층이라면,
👉 종신보험을 보유 중이라면,

 

이번 제도를 활용해 내 노후 현금흐름을 설계해보시길 권장합니다.

 

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