40대가 가장 많이 하는 연금 실수 TOP 7

40대는 연금을 시작하기엔 늦고, 포기하기엔 너무 이른 시기입니다.
구간에서의 실수는 회복이 거의 불가능해집니다.

 

국민연금 우리는 손해보는 세대?

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실수 ① 국민연금만 믿고 아무것도 안 하는 것

• “어차피 국민연금 나오잖아”
• “국가가 알아서 해주겠지”

👉 현실
✔ 국민연금은 최소 생존선
✔ 생활비 전체를 책임질 수준 ❌

 

실수 ② 연금저축을 ‘보험’으로만 채워두는 것

• 변액·연금보험만 가입
• 수익률 확인 안 함

👉 문제
✔ 물가도 못 따라가는 구조
✔ 세액공제는 받았지만 자산은 안 큼

 

실수 ③ IRP를 퇴직금 통장처럼 방치

• 회사 권유 상품 그대로 유지
• 원리금보장 100%

👉 결과
✔ 20년 묶어두고
✔ 예금보다 못한 수익률

 

실수 ④ “나중에 한 번에 정리하면 되지” 미루기

• 40대 초반: 아직 멀었다
• 40대 후반: 지금 시작해도 늦다

👉 진실
✔ 연금은 시간이 곧 수익률

 

실수 ⑤ 연금 계좌에서 단타·테마 투자

• AI, 2차전지, 테마 ETF 집중
• 변동성 과도

👉 연금 계좌의 본질
✔ 느리지만 끊기지 않는 성장

 

실수 ⑥ 세액공제 한도를 끝까지 안 쓰는 것

• “여유 생기면 할게요”

👉 40대에게 세액공제는
✔ 마지막으로 크게 돌려받을 수 있는 세금 환급 기회

 

실수 ⑦ 연금 구조를 ‘한 통장’에 몰아넣는 것

• 국민연금 + 연금저축 + IRP 구분 없음

👉 해결
✔ 역할 분리가 핵심

 

⑧ 연금저축·IRP ETF 추천 리스트 (2025년 기준)

기준: 저비용 · 분산 · 장기 적합성

 

1. 글로벌 주식 ETF (핵심 성장축)

ETF	특징
ACWI	전 세계 주식 한 번에
VT	미국+글로벌 올인원
S&P500 ETF	장기 안정 성장

📌 비중: 40~60%

 

2. 배당·안정 ETF (변동성 완충)

ETF	특징
VYM	고배당 대형주
SCHD	배당 성장 중심
HDV	안정적 현금흐름

📌 비중: 20~30%

 

3. 채권·혼합 ETF (방어축)

ETF	특징
BND	미국 종합 채권
AGG	대표 채권 ETF
국내 채권 ETF	환율 부담 ↓

📌 비중: 20~30%

 

✔ 40대 표준 연금 비율 예시

주식 50% / 배당 20% / 채권 30%

 

⑨ 한 장으로 보는 📌 40대 실전 노후 포트폴리오 카드뉴스

출처: magazine.hankyung, 40대 리포트 노후 준비 장밋빛 시나리오 은퇴 후 여가생활

 

출처: NEWNEEK, 연금의 3층 구조

 

출처: samsungfundblog, 성공적인 은퇴를 위한 연금 포트폴리오

 

40대의 연금 전략은 '선택'이 아니라 '구조'다
무엇을 할지가 아니라,
어떻게 나눌지가 노후를 결정한다.

 

 

US 미국 Z 세대 vs KR 한국 MZ 세대 "누가 더 빨리, 더 현실적으로 은퇴를 준비하고 있을까?"

 

IRP 계좌 수수료 줄이는 꿀팁, 연금 10년 뒤 차이가 이렇게 크다고?

👉 FAQ
국민연금 우리는 손해인가요?
국민연금 고갈되면 못 받나요?
국민연금 더 내고 더 받는 게 맞나요?
40대 국민연금만으로 노후 가능할까?
연금저축과 IRP 중 뭐가 더 좋나요?
연금저축 IRP 꼭 해야 하나요?
40대 연금 포트폴리오 어떻게 짜야 하나요?