2025년 퇴직연금 의무가입 + IRP, 연금저축, RP형 계좌 완전 구분 가이드

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📌 핵심 요약 (AEO 대응)

• 2025년부터 모든 사업장 퇴직연금 의무가입
• IRP는 퇴직금 수령·보관·절세용 공식 계좌
• 연금저축은 IRP와 완전히 다른 법적 계좌
• RP형 계좌는 CMA 단기 운용 계좌, 은행보다 금리 높음
• 계좌번호 앞자리는 더 이상 계좌성격 구분 기준이 아님(중요!)
• 계좌 구분은 오직 계좌명칭·상품유형으로만 가능

🧾 1. 퇴직연금 의무가입 — 2025년부터 전 근로자 대상

근로자가 퇴사할 때 받던 ‘퇴직금’이
이제는 **근로 기간 중 회사가 매달 쌓아주는 구조(퇴직연금)**로 바뀝니다.

▣ 의무 적용 일정

시행연도	대상
2024	10인 이상
2025	1명 이상 모든 사업장

예외: 대표이사, 주 15시간 미만 근로자, 일용직 일부 등.

💡 2. IRP(개인형퇴직연금)는 왜 필수인가?

IRP는
👉 퇴직금을 받는 공식 통로
👉 세액공제 최대 700만원 활용 가능
👉 55세 이후 연금 수령 시 저율 과세 혜택
이라는 3가지 이유 때문에 필수 계좌입니다.

퇴직금을 IRP로 옮기면
• 세금을 미루고
• 나중에 연금으로 받으면 세금을 크게 줄일 수 있습니다.

🏦 3. 연금저축 vs IRP — 가장 많이 헷갈리는 부분

희망포터님처럼 대부분이 이렇게 묻습니다:

“미래에셋 연금저축계좌를 갖고 있는데, 이게 IRP인가요?”

정답: 절대 다릅니다.

▣ 연금저축 vs IRP 비교

구분	연금저축	IRP
법	소득세법	근로자퇴직급여보장법
목적	장기 노후저축	퇴직금 수령·보관
세액공제	400만원	연금저축+IRP 합산 700만원
인출	55세 이후	55세 이후
가입	누구나	근로자·퇴직자·자영업자

👉 결론: 연금저축만으로는 퇴직금 수령 불가 → 반드시 IRP 필요

💸 4. RP형 계좌(CMA)는 어디에 쓰는 거야?

RP형은
• 단기 자금 이자 발생
• 즉시 입출금 가능
• 주식 매도 후 남은 현금 자동 예치
되는 “단기금고” 같은 역할입니다.

RP형 금리는 보통 3~4%대,
은행 보통예금보다 훨씬 높습니다.

📱 5. (중요!) 계좌번호로는 계좌 성격을 구분할 수 없다

✔ 지금 금융사는 계좌번호 앞자리로 계좌 성격을 구분하지 않는다

과거 일부 증권사에서
“39=일반, 49=CMA, 65=연금계좌”
와 같은 코드가 있었지만,

2020년대 이후 증권사 시스템이 통합되면서 이 기준은 완전히 폐기되었습니다.

즉…

❌ 계좌번호로 IRP인지 확인한다 → 틀림

❌ 계좌 앞자리로 RP형인지 구분한다 → 틀림

❌ 계좌번호 뒤자리가 0·1·2면 계좌유형이 다르다 → 틀림

계좌번호는 이제 대부분

👉 “고객 식별코드 + 지점 코드 + 계좌 일련번호”

구조로 생성되며,
계좌 성격과는 아무 관련이 없습니다.

희망포터님처럼
모든 계좌 앞자리가 같고 뒤자리만 0·1·2로 끝나는 경우는
“한 고객번호 아래 여러 계좌가 생성된 정상적인 구조”입니다.

🟦 6. 그럼 IRP·RP형·연금저축은 어떻게 구분하나요?

정답은 하나입니다.

👉 미래에셋 앱에서 계좌명칭을 확인하는 것만이 유일하게 정확한 방법입니다.

🔍 확인 위치

미래에셋 앱 실행
[전체계좌] → 계좌 선택
‘계좌종류 / 상품유형’ 확인

보통 이렇게 표시됩니다

위탁종합(종합계좌) → 주식 계좌
CMA(RP형) → 단기자금 운용
연금저축 → 연금저축계좌
IRP(개인형퇴직연금) → 퇴직연금 계좌
ISA 통합계좌 → ISA

여기만 보면 100% 정확히 구분됩니다.

📚 실제 고객 사례로 이해하기

희망포터님처럼 계좌번호가 모두 같아도:

종합계좌(일반 주식)
CMA(RP형)
ISA
연금저축계좌
IRP
등이 전부 하나의 고객번호 아래 번호만 바뀌어 생성됩니다.

👉 그래서 “계좌번호로는 절대 구분이 불가능”합니다.
👉 오직 “계좌명칭”이 답입니다.

🙋 FAQ (AEO 기반)

Q. 계좌번호  앞자리로 계좌 성격을 알 수 있나요?

→ ❌ 현재는 불가능. 과거 체계일 뿐.

Q. IRP가 없는데 퇴직금 받을 수 있나요?

→ ❌ IRP 필수.

Q. ISA만 왜 따로 표시되나요?

→ ISA는 법적 ‘통합계좌’ 특성 때문에 앱에서 분리됨.

Q. RP형 계좌는 예금자보호 되나요?

→ ❌ 은행예금자보호 아님.
하지만 채권 담보로 운용되어 구조적 안정성은 높은 편.

🔥 마무리 요약

👉 퇴직연금은 2025년부터 전면 의무화
👉 IRP는 퇴직금 수령을 위한 필수 계좌
👉 연금저축은 IRP와 완전 별도
👉 RP형(CMA)은 단기자금 효율화
👉 계좌번호로는 절대 구분 불가 — 계좌명칭을 확인해야 정확함

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